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保險公估師

保險公估師是專業(yè)從事保險理賠的查勘,、定損、理算,、檢驗工作的人員,，他站在獨立的立場上,，對委托事項作出客觀

、公正的評價,，為保險當(dāng)事人提供服務(wù),。 又可稱為保險公估人。

保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,，受保險公司,、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定,、估損以及賠款

的理算,，并向委托人收取酬金的公司。

保險公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,，對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗,、鑒定和理算，并出具保險公估報告,，其地位

超然,，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平,、合理,，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。

隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展,，保險中介機(jī)構(gòu)日趨活躍,，公眾可能對保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人已比較熟悉,，也感受到他

們給我們帶來的購買保險的便利,；而對于同樣是保險中介一員的保險公估人，則比較陌生,。

保險公估人主要的職能是按照保險人,、投保人或被保險人的委托對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗、鑒定,、估損和理算,。保險公估

人獨立于保險當(dāng)事人，以其專業(yè)的水準(zhǔn),，作出比較公正,、公平、合理的保險公估報告,，具有一定的權(quán)威性，尤其有利

于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾,。

保險公估人在世界各個保險市場上發(fā)展很快,，現(xiàn)已成為保險市場中不可缺少的重要組成部分,。我國目前保險公估人機(jī)

構(gòu)還比較少，遠(yuǎn)不能滿足市場的需要,。保險監(jiān)管部門正在努力完善保險公估法律法規(guī),，促進(jìn)我國保險公估事業(yè)快速健

康發(fā)展。

一,、 保險公估人的作用

(一),、保險公估人解決了保險人難以解決的技術(shù)性、專業(yè)性問題,。保險公司對于一般的保險承?；虮ｋU理賠可自行處

理、但對一些專業(yè)性強(qiáng),，科技含量高的保險標(biāo)的的處理則較為困難,。而由各行業(yè)的專家組成的保險公估人則能很好地

協(xié)助保險公司解決在承保和理賠領(lǐng)域中的一些專業(yè)強(qiáng)、技術(shù)含量高的問題,，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)的良好運作,。

(二)、保險公估人促進(jìn)了保險理賠工作的專業(yè)化,。保險業(yè)是以商業(yè)化方式進(jìn)行運營,，一方面，現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展要求保

險人的承保領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,；另一方面,，由于各種因素的制約，決定了保險人不可能完全依*自己力量解決所有承保及理

賠中的問題,。國際上已有越來越多的保險公司把保險理賠工作交由保險公估人去完成,，從而可以更好地致力于市場開

拓及提高經(jīng)營管理水平。由保險公估人代替保險公司獨立承擔(dān)保險理賠工作,，實現(xiàn)了保險理賠的專業(yè)化分工,，有利于

保險理賠技術(shù)不斷升級，并使得保險公估人員及保險機(jī)構(gòu)之間的技術(shù)經(jīng)驗得以交流,，促進(jìn)保險公估業(yè)整體水平的提高

,。

(三)、保險公估人能夠緩和保險人和被保險人之間的矛盾,。保險人與被保險人作為保險合同的當(dāng)事人,，雙方的利益可

以說是矛盾的，特別是在理賠時顯得更為突出,。保險公估人以中立的身份幫助雙方處理有關(guān)事務(wù),，盡最大可能保證處

理結(jié)果的公正，以使合同雙方權(quán)利公平地得以實現(xiàn),，從而減少了保險理賠的矛盾和糾紛,。

二,、 保險公估人的分類

一、 按業(yè)務(wù)活動順序分類

根據(jù)保險公估人在保險公估業(yè)務(wù)活動中先后順序的不同,，保險公估人可以分為兩類：一類是承保時的公估人,，一類是

理賠時的公估人。

（一）承保時的公估人

承保公估人主要從事保險標(biāo)的的承保公估,，即對保險標(biāo)的作現(xiàn)時價值評估和承保風(fēng)險評估,。由承保公估人提供的查勘

報告是保險人評估保險標(biāo)的風(fēng)險，審核其自身承保能力的重要參考?，F(xiàn)時價值評估和承保風(fēng)險評估是國際保險公估人

新拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。

（二）理賠時的公估人

理賠公估人是在保險合同約定的保險事故發(fā)生后，受托處理保險標(biāo)的的檢驗,、估損及理算的專業(yè)公估人,。保險理賠公

估人包括損失理算師、損失鑒定人和損失評估人,。損失理算師是指在保險事故發(fā)生后,，計算損失賠償金額，確定分擔(dān)

賠償責(zé)任的理算師,，他們主要確定保險財產(chǎn)的損失程度,，確認(rèn)是否全損或可以修復(fù)，修復(fù)費用是否超過財產(chǎn)的實際價

值,。根據(jù)國際保險實務(wù)習(xí)慣,，損失理算師又分為陸上損失理算師與海損鑒定人。前者是處理一般非海事保險標(biāo)的的理

賠事項的理算師,，后者則是專門處理海事保險標(biāo)的理賠事項的理算師,。損失鑒定人是在保險事故發(fā)生后，判斷事故發(fā)

生的原因和責(zé)任歸屬的保險公估人,，具體的說,，他們負(fù)責(zé)查明事故發(fā)生的原因，判斷是否有除外責(zé)任因素的介入,，是

否有第三者責(zé)任發(fā)生,，進(jìn)行損失定量等。損失評估人是指接受被保險人的委托,，辦理保險標(biāo)的的損失查勘,、計算的人

。他們通常只接受被保險人單方面的委托,，為被保險人的利益而從事保險公估業(yè)務(wù),。

二、 按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類

按照業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險公估人可分為三類,。

（一） 保險型公估人

這類保險公估人側(cè)重于解決保險方面的問題,，他們熟悉保險,、金融,、經(jīng)濟(jì)等方面的知識，但對其他專業(yè)技術(shù)知識知之

甚少或者完全不知,，對于技術(shù)型問題的解決職能作為輔助,。

（二） 技術(shù)型公估人

這類保險公估人側(cè)重于解決技術(shù)方面的問題，其他有關(guān)保險方面的問題涉及較少,。

（三） 綜合型公估人

這類保險公估人不僅解決保險型問題,，同時還解決保險業(yè)務(wù)中的技術(shù)問題。綜合型保險公估人由于知識全面,，經(jīng)驗豐

富,，越來越為社會所需。

三,、 按業(yè)務(wù)范圍分類

根據(jù)保險公估人從事活動范圍的不同,，保險公估人可以分為三類。

（一） 海上保險公估人

海上保險公估人主要處理海上,、航空運輸保險等方面的業(yè)務(wù),。海上保險和航空運輸保險均為國際型的保險，在國際上

,，船舶保險中的船身價值或其修理規(guī)模和費用的確定均與船舶的種類,、噸位、用途直接相關(guān),，船上設(shè)備,、機(jī)器、引擎

,、發(fā)電機(jī)等也有專業(yè)要求,，保險公司必須請船舶公估公司處理；航空貨物運輸保險中的貨運檢驗涉及發(fā)貨人,、收貨人

,、承運人和保險公司多方利益和責(zé)任，各方當(dāng)事人難以達(dá)成一致意見,，保險公司通常委托居于獨立地位的保險公估人

處理,，海上保險公估人由此應(yīng)運而生。

（二） 汽車保險公估人

汽車保險公估人主要處理與汽車保險有關(guān)的業(yè)務(wù),。汽車保險在各國保險市場上具有舉足輕重的作用,，保險公估人也由

此分外重視汽車保險公估。汽車保險公估人參與汽車保險理賠公估，不僅可以減少保險公司和被保險人之間在修理費

用,、重置價值方面的直接沖突,，避免保險公司理賠人員與被保險人、汽車修理行會合謀騙取保險賠款,，而且可以有效

制止汽車保險理賠中的不正當(dāng)行為,，使各保險公司在公平的市場環(huán)境中平等競爭。

（三） 火災(zāi)及特種保險公估人

火災(zāi)及特種保險公估人主要處理火災(zāi)及物質(zhì)特種保險等方面的業(yè)務(wù),。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,，財產(chǎn)保險的

承保范圍日益擴(kuò)大，保險理賠的技術(shù)含量不斷提高,，保險公司自行處理理賠的難度加大,，因此大量擁有專業(yè)技術(shù)的保

險公估人的出現(xiàn)，滿足了火災(zāi)和特種保險的需要,。

四,、 按委托方不同分類

根據(jù)委托方的不同，保險公估人可以分為兩類,。

（一） 接受保險公司委托的保險公估人

接受保險公司委托的保險公估人,，盡管是受保險公司的委托，但他們必須站在中立的立場處理保險承保和保險理賠,。

（二） 只接受被保險人委托的保險公估人

只結(jié)合搜被保險人的委托處理索賠和理算,，而不接受保險公司委托的保險公估人。

五,、 從保險公估人與委托方的關(guān)系來看,，保險公估人可分為雇傭保險公估人和獨立保險公估人。

（一） 雇傭保險公估人

雇傭保險公估人是指長期受聘于某一家保險公司,，按該公司的委托或指令處理各項理賠業(yè)務(wù),，這類公估人一般不能接

受其他保險公司的委托業(yè)務(wù)。

（二） 獨立的保險公估人

獨立的不公估人是指可以同時接受數(shù)家保險公司的委托處理理賠事務(wù),，其間的委托與被委托關(guān)系是暫時的,，一旦公估

人完成了保險公司的委托業(yè)務(wù)，他們之間的委托關(guān)系也會相應(yīng)結(jié)束,。